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實現普惠貸款增量兩萬億 需依托供應鏈和大數據兩大手段

  據媒體報道,銀保監會在近期重點工作通報會上表示,明年普惠型金融小微企業貸款要再增加兩萬億以上,五家大型銀行普惠性小微企業的貸款增速應該在20%以上。同時,進一步擴大小微企業信貸的覆蓋面,明年再增加300萬戶以上的小微企業獲得信貸支持。在降成本方面,明年普惠金融小微企業的綜合成本要再下降0.5個百分點。

  落實普惠金融政策新指標 銀行亟需新策略新手段

  增量兩萬億、增速20%、增戶300萬、成本再降0.5%,要實現這些2020年普惠金融政策指標,首先考驗的就是銀行普惠金融業務的服務能力。簡言之,銀行如果還是按照傳統方式去做普惠金融,將很難實現以上目標,如果強行去推,勢必帶來一定風險,銀行就要做好壞賬率提升的準備。傳統銀行的做法是通過高利率來覆蓋高壞賬率帶來的風險,但此次銀保監會通報的信息中還包含了降成本的硬性指標,高利率顯然是行不通了,銀行必須要尋找新的策略去落實普惠金融政策。

  既要增量增速增戶還要降成本,沒有新的有效的手段,可能就意味著利潤的大幅丟失甚至是背負虧損。而虧損著做普惠,那顯然是不可持續的,也是走不長遠的。

  依托供應鏈和大數據 銀行落實普惠更安全高效

  既要實現普惠業務增量增速增戶降成本,還要做到風險可控,目前較為可靠的實現途徑是依托供應鏈金融和大數據分析:

  首先,依托供應鏈金融,通過核心企業的產業鏈,為鏈屬上的中小微企業提供金融服務。一家核心企業的供應商可能多達數千家,那么通過整合它的供應鏈,就能一次性覆蓋這數千家中小微企業,比銀行一家家去找中小微企業客戶要高效快捷得多,同時因為有核心企業信用和真實貿易背景支撐,其風險也相對低得多。

  其次,基于大數據分析,主動為滿足金融機構條件的中小微企業進行授信。這就要考驗各家銀行的大數據運用能力。好在目前很多地方政府或監管部門都正在整合數據提供給銀行,但是在有數據原材料的基礎上,銀行如何將其轉化為普惠金融產品,這又直接考驗了銀行包括數據整理、風險建模、流程優化、宣傳推廣等在內的各方面能力。

  目前,市面上已有類似的助貸平臺,比如人民金服所搭建的人民普惠平臺就是以供應鏈金融為主要場景,幫助銀行運營供應鏈業務下的普惠金融資產。另外,作為國內輿情數據的領頭羊——人民在線的控股子公司,人民金服天然地承載了母公司的大數據整合能力,能結合目標客群特征,整體輸出特定行業場景下的優質中小微企業給銀行,在幫助銀行提升觸客效率、提高普惠客戶覆蓋率、降低風險的同時,還能讓中小微企業獲得更高效、成本更低廉的金融服務。

  普惠金融業務流程應全面優化 銀行亟待自我創新與變革

  針對供應鏈金融,政府監管部門已明確給出了這方面的引導和支持,如出臺一系列支持開展供應鏈金融的文件,鼓勵銀行依托核心企業的信用給鏈條上的中小微企業發放貸款等。據了解,很多銀行在供應鏈金融場景下的這類中小微企業的貸款利率均已低于4.5%。量上去了,成本也下來了,風險和收益都得到了兼顧。

  銀行還應充分利用大數據對企業的識別能力,杜絕騙貸和資金挪用等高風險的中小微企業貸款,降低銀行普惠金融的不良率,從而達到降低普惠金融整體成本的目的。

  此外,銀行還要盡可能多地利用金融科技手段,優化普惠金融過程中的各項流程,降低銀行的操作成本。監管部門理應在合法合規、風險可控的前提下,針對銀行開展普惠金融業務給予適當寬松的監管環境,對于一些過時的、不符合時代特征的傳統固有流程給予一定的優化空間,同時鼓勵各家銀行在開展普惠金融業務時多進行自我創新和自我變革,這對普惠金融的落實和推廣必定會起到非常有利的作用。

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